等额本息比等额本金更划算?(买房贷款选择还款方式须知)

2021年5月11日08:08:07等额本息比等额本金更划算?(买房贷款选择还款方式须知)已关闭评论 1485字阅读4分57秒

在小编父母那一辈,家里欠别人钱是不得了的事情,一定要想办法尽快还清,家里有钱了也一定是存银行定期,欠银行款,对不做生意的家庭更是不可想象的事情。但是到了今天,从大的房贷、装修贷、车贷、再到信用卡分期付款,好像每个成年人都会欠金融机构的钱,欠债自然要还钱,我们以最常见的房贷为例,帮大家算算,等额本金和等额本息,哪种还款方式更划算呢。

我们以贷款100万元,贷款时间30年,利率4.9%进行计算。

通过贷款计算器可以算出,等额本息总利息91万元,等额本金总利息约74万元。前者比后者要多支付17万元利息。

表面看起来,贷款同样的时间和金额,少支付利息17万,自然是等额本金更划算。

我要告诉你的是,如果这样想,那么你就错了。

因为两者的成本是一样的。一个利息91万,一个利息74万,怎么成本就一样了呢?听我慢慢跟你解释。

我们先来看等额本息还款方式

等额本息利息总额大的原因是所用本金是长期——相应地,等额本金总利息少,因为花在资金上的时间短、资金量少。

也就是说,每月还本付息额与30年相同,每月5307。然而,30年来每月本金还款减少,先高后低。首付6861元,每月减少11元。

什么意思?本金还款前期还本多——对应就是使用的本金时长和金额就少,理所当然的总利息就少啊。

在还本付息和还本付息的贷款成本相同(利率相同、但不是总利息)的情况下,还本付息更具成本效益:低息金额较大、耗时较长,提前还款压力较小,更有利于现金流规划。

等额本息:每月还款金额相同。随着贷款剩余本金的逐渐减少,利息的比例也逐渐降低。

1、优点:每月还款金额相同,非常方便操作,也方便还款人安排。

2、缺点:由于利息不会随着本金的返还而减少,占用银行资金的时间较长,所以总利息比较高。

3、适用人群:等额本息月还

然后再来看等额本金还款方式

等额本金还款方式是将按揭贷款本息合计,然后平均分摊到每月还款额。每月还款额现在和将来都一样,但本金占每月还款额的比例会逐月增加。利息会处于递减状态。这种还款方式是现在最常见的一种,也是银行比较推荐的一种。

款额相同,所以这种方式更适合有正常支出计划的家庭,尤其是年轻人,经济前期不需要太多投入就可以用这种方式,也适合一些工作稳定的人群,包括公务员、老师等群体。

等额本金还款方式

等额本金还款是指贷款人每月平均分配本金,然后还清前一个交易日至本次还款的全部利息。每月偿还的本金金额相同,当月剩余贷款产生的利息应同时偿还。

等额本金:每月偿还的本金金额保持不变,随着贷款剩余本金的逐渐减少,利息也随之减少。

1、优点:等额本金还款方式的优点是每个月要还的本金金额是固定的,但是利息金额越来越小。这种还款方式一开始还款压力很大,但随着时间的推移,每个月要还的金额也越来越小。

2、缺点:适合高收入、高还款能力的人群,前期压力比较大。

3、适用人群:等额本金比较适合前段时间还款能力比较强的贷款人,也适合一些老年人,因为随着年龄的增长,收入可能会减少。

经过以上的分析对比后,大家对等额本金和等额本息还款方式是不是有了更深刻的了解,其实选择哪种还款方式是我们的自由,但是到底选择哪种方式更适合我们,却要参考诸多因素

比如:

1、如果打算提前还款,等额本金提前还款利息少,本金多比较合适。

2、根据你的收入预期:20~35岁是事业上升期,收入往往偏低,用钱的地方也多,选择等额本息前期压力也小。35岁以后家庭和事业相对稳定,收入也比较高,比较适合等额本金还款

还款的前提是贷款,无论出于什么目的,无论是贷款买房还是买车,小编的建议还是量力而行,留下必要的容错空间,不然危机出现的时候,缺乏必要的应对资本,就得不偿失了。

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